logo

Bagaimana pembeli dengan pendapatan tidak merata dapat memenuhi syarat untuk hipotek rumah

Mendapatkan hipotek bisa menjadi masalah bagi jutaan orang yang wiraswasta, kontraktor independen, pekerja pertunjukan atau yang bergantung pada komisi dan bonus untuk sebagian besar pendapatan mereka. (Charles Krupa/AP)

kenapa kamu tidak boleh minum soda?
OlehMichele Lerner 19 Agustus 2021 jam 5:30 pagi EDT OlehMichele Lerner 19 Agustus 2021 jam 5:30 pagi EDT

Sementara menemukan rumah yang mereka mampu merupakan tantangan besar bagi calon pembeli pada tahun 2021, kualifikasi untuk pinjaman juga bisa menjadi kendala.

Persyaratan umum untuk persetujuan pinjaman mencakup skor kredit 640 atau lebih tinggi untuk sebagian besar pemberi pinjaman, rasio utang terhadap pendapatan (yang membandingkan pendapatan kotor bulanan Anda dan pembayaran minimum untuk utang berulang) sebesar 43 persen atau lebih rendah, dan bukti aset dan pendapatan Anda. Item terakhir — pendapatan — dapat menjadi masalah bagi jutaan orang yang wiraswasta, kontraktor independen, pekerja pertunjukan atau yang bergantung pada komisi dan bonus untuk sebagian besar pendapatan mereka.

Kami meminta Tabitha Mazzara, direktur operasi di Mortgage Bank of California, yang berbasis di Manhattan Beach, California, untuk saran bagi pemohon hipotek tanpa pendapatan W-2 standar. Dia menjawab melalui email.

Kisah Iklan berlanjut di bawah iklan

Hambatan apa yang dihadapi oleh wiraswasta/pengusaha/orang dengan pendapatan komisi ketika mereka ingin membeli atau membiayai kembali rumah? Mengapa mereka menghadapi lebih banyak kesulitan daripada pembeli tradisional?

Mazzara : Sebagian besar wiraswasta dan pemilik bisnis menghapuskan banyak dari apa yang mereka hasilkan hanya karena mereka bisa. Tetapi menghapus begitu banyak pajak mengurangi apa yang dapat mereka anggap sebagai pendapatan ketika mengajukan pinjaman rumah, sehingga lebih sulit bagi mereka untuk memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek tradisional. Jika mereka memutuskan untuk membayar pajak atas penghasilan mereka yang sebenarnya, jumlah pajak yang harus mereka bayar akan mengambil sebagian besar dari tabungan mereka untuk uang muka. Jadi mereka berada di Catch-22. Untuk memperumit masalah, pemberi pinjaman sebagian besar membutuhkan pendapatan dua tahun - yang tidak dapat diberikan oleh beberapa peminjam.

Solusi apa yang tersedia untuk peminjam ini?

Lebih dari sepertiga konsumen menemukan kesalahan dalam laporan kredit mereka, temuan penyelidikan

Mazzara : Mortgage Bank of California [dan beberapa lembaga keuangan lainnya] memenuhi syarat wiraswasta, pemilik bisnis, pengusaha, investor, dan pekerja lepas yang memiliki bentuk pendapatan alternatif. Mereka mungkin datang kepada kami dengan laporan bank, 1099 atau Debt Service Coverage Ratio (DSCR) untuk pendapatan sewa atau aset yang dapat mereka gunakan. Kami mengandalkan arus kas mereka yang sebenarnya sebagai penentu pendapatan daripada pengembalian pajak yang dapat dimanipulasi. Untuk 1099, kami menggunakan pendapatan kotor dari 1099 daripada bersih. DSCR sangat bagus untuk orang yang memiliki properti Airbnb atau Vrbo atau untuk investor real estat, karena mereka dapat menggunakan pendapatan sewa mereka sebagai sarana kualifikasi.

Kisah Iklan berlanjut di bawah iklan

Bagaimana peminjam ini dapat memposisikan diri mereka dengan baik untuk persetujuan pinjaman? Apakah ada waktu tertentu yang mereka perlukan untuk menghasilkan uang dengan cara nontradisional sebelum pendapatan tersebut dapat digunakan untuk memenuhi syarat mereka untuk mendapatkan pinjaman?

Mazzara : Mereka dapat memenuhi syarat selama mereka telah bekerja sendiri dengan penghasilan pada 1099 formulir selama dua tahun. Faktor-faktor lain seperti kredit yang baik dan uang muka juga menjadi faktor dalam kelayakan kualifikasi. Industri secara keseluruhan mencari minimal dua tahun stabilitas dalam wirausaha.

Apakah peminjam dengan pendapatan tidak menentu membayar suku bunga pinjaman yang lebih tinggi? Bisakah mereka mengimbangi ini sama sekali dengan uang muka yang lebih besar, rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah, atau nilai kredit yang lebih tinggi?

mengapa saham turun hari ini?
Cerita berlanjut di bawah iklan

Mazzara : Industri hipotek yang lebih luas mungkin memandang pelamar dengan arus pendapatan yang tidak merata sebagai tidak menentu. Tetapi karena kami melihat snapshot 12 atau 24 bulan, kami benar-benar tidak melihatnya sebagai tidak menentu. Tarif untuk pinjaman hipotek yang tidak memenuhi syarat (non-QM), yaitu pinjaman yang tidak memenuhi pedoman yang ditetapkan untuk hipotek yang memenuhi syarat oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, dapat sedikit lebih tinggi daripada pinjaman konvensional Anda yang didukung oleh pemerintah. Tapi itu ada hubungannya dengan risiko. Kami tidak menggunakan pengembalian pajak atau pendapatan yang dapat diverifikasi; kami menggunakan arus kas. Peminjam dapat mengimbangi tingkat yang lebih tinggi dengan uang muka yang lebih besar, namun sebagian besar klien kami biasanya tidak melihat tingkat bunga sebagai faktor penentu. Mereka melihatnya sebagai biaya peluang. Ini tentang likuiditas dan apa yang dapat mereka lakukan untuk mendapatkan lebih banyak uang daripada memasukkan modal ke rumah mereka untuk menghemat beberapa dolar pada hipotek mereka.

nama generik dan merek aspirin
Iklan

Apakah Anda mengantisipasi lebih banyak program pinjaman untuk dibuka bagi peminjam nontradisional ini seiring dengan perubahan ekonomi?

Mazzara : Program pinjaman untuk peminjam nontradisional terus ditinjau dan ditingkatkan. Apa yang kami perhatikan adalah kinerja pinjaman ini lebih baik daripada pinjaman konvensional tradisional Anda. Karena penyedia KPR yang menangani pinjaman non-QM membangun tren kinerja yang positif, program pinjaman non-QM akan terus berkembang.

Baca selengkapnya di Perumahan :

Apakah pasar perumahan yang sedang panas-panasnya mulai mendingin?

Kiat untuk pembeli rumah: Bagaimana mengimbangi kenaikan suku bunga KPR

Kondominium yang baru dibangun dengan harga di bawah 0.000 di Southeast D.C.